Toukokuussa huhtikuun lasku peruuntui. Sijoitusomaisuuteni kasvoi 3 300 euroa ja oli kuun lopussa 157 400 euroa, eli 1 200 euroa maaliskuun ennätystä korkeammalla. Säästin 900 euroa, säästöaste oli 28,1 prosenttia. Suurin osa kasvusta syntyi siitä, etten tehnyt huhtikuussa mitään.
Kuukauden luvut
Tulot 3 200 euroa, menot 2 300. Se on vuoden toiseksi pienin menosumma, ja kerron kohta, miksi se ei ole pelkästään hyvä uutinen. Salkku nousi 3 300 euroa, josta oma säästöni oli 900 euroa ja markkinoiden tuotto 2 400 euroa. Huhtikuun miinus 2 850 euron markkinavaikutus kumoutui siis lähes kokonaan yhdessä kuukaudessa.
157 400 € / 600 000 €, tavoitteena taloudellinen riippumattomuus 55-vuotiaana (2043)
- Asuminen (vastike, laina, sähkö): 1 050 €
- Ruoka: 560 €
- Liikenne: 220 €
- Eevin hoito ja harrastukset: 160 €
- Muu (vapaa-aika, vaatteet, lahjat, tilaukset): 310 €
Satu ja kysymys, jonka sain
Satu on ystäväni ja entinen työkaverini, ja hän soitti keskellä huhtikuun laskua. Hän oli juuri myynyt puolet rahastoistaan, noin 5 400 euron arvosta, koska uutiset olivat pelottavia eikä hän halunnut nähdä summan enää pienenevän. Hän kysyi, olinko tehnyt samoin. Kerroin, että en ollut, ja että minäkin pelkäsin. Hän sanoi, että parempi myydä nyt kuin menettää kaikki.
Toukokuun lopussa Satu soitti uudestaan. Rahat olivat yhä tilillä 5 400 euroa, kun samat rahastot olisivat olleet noin 5 600 euroa. Ero ei ole iso, mutta Satu oli tehnyt kaksi virhettä: myynyt pohjalla ja jäänyt odottamaan sopivaa hetkeä ostaa takaisin. Sopiva hetki ei koskaan tunnu sopivalta, ja nousu menee ohi.
En kerro tätä nokittaakseni. En tiedä, olisinko tehnyt toisin ilman automaattista siirtoa tai ilman 12 000 euron puskuria. Satulla ei ollut kumpaakaan. Hänen tilanteessaan myynti oli ymmärrettävä reaktio, ei typeryys. Mutta se on hyvä muistutus siitä, että talouden suurin riski on harvoin markkina vaan oma käytös.
Toukokuun arki: tiukkuus ja kesäsuunnitelmat
Menot 2 300 euroa näyttävät kuukauden voitolta, mutta rehellisesti olin ollut huhtikuun jälkeen vähän liian tiukka. Ruoka 560 euroa, liikenne 220, ja muu-rivillä vain 310 euroa. Olin paluussa tilaan, jossa jokainen ostos tuntui tarkastelun arvoiselta, ja se on vähän uuvuttavaa. Säästäminen kiristämällä ei kestä loputtomiin. Se on lainaa tulevaisuudelta, ja se laina maksetaan jossain kohtaa takaisin.
Toinen syy rauhaan oli se, että Janne ja minä katsoimme toukokuun rahatreffillä kesän. Kreetan matka oli varattu, ja Janne oli maksanut lennot ja majoituksen, yhteensä noin 1 900 euroa kolmelta hengeltä. Minun osuuteni oli kattaa autovuokra, ruoat ja paikalliset menot, arviolta 420 euroa heinäkuussa. Sovimme, että heinäkuun säästöaste saa laskea, ja että emme tee siitä numeroa. Kirjoitan sen tähän ylös etukäteen, koska heinäkuun katsauksessa en halua väittää, että yllätyin.
Äitienpäivän vietimme Porissa vanhempieni luona. Äiti teki mansikkakakun ennen kuin ehdin ehdottaa, että tuon jotain, ja isä kysyi, miten rahat kasvavat. Hän ei ole koskaan ymmärtänyt rahastoja, mutta kuuntelee aina. Tällä kertaa sanoin hänelle yksinkertaisesti, että en katsonut salkkua viikkoon, ja hän nyökkäsi tyytyväisenä. Hänen sukupolvensa ymmärtää hyvin tuon asian arvon.
Missä raha on: kolme tiliä ja yksi apupankki
Isäni kysyi äitienpäivänä vielä toisen kysymyksen: missä se raha oikeastaan on? Hänelle raha on tili ja talletus. Minulle vastaus on kolmen laatikon järjestelmä. Ensimmäinen on palkkatili S-Pankissa, jolle palkka tulee ja josta menot lähtevät. Toinen on sijoitustili, jonne säästöt siirtyvät rahastoon ja jonka luvut näette tässä sarjassa. Kolmas on puskuri, noin 12 000 euroa, joka on tallessa talletustilillä.
Puskuri on tarkoituksella toisessa pankissa kuin palkkatilini. Pidän sen OP:lla, vaikka palkkani tulee S-Pankkiin. Syy on psykologinen: kun puskuri ei näy päivittäin pankkisovelluksessa, en huomaa sitä enkä käytä sitä "väliaikaisesti". Nosto vaatii toisen kirjautumisen, ja kitka riittää estämään suurimman osan heräteostoksista. Kyseessä on pieni este, mutta se toimii.
Puskurin paikka on talletustilillä eikä rahastossa. Hätävara on se raha, jota tarvitset silloin kun jokin menee pieleen, esimerkiksi työpaikka katoaa tai auto hajoaa. Jos tuo hetki osuu yhteen markkinoiden laskun kanssa, et halua myydä rahastoja alennuksella. Siksi puskurin tuotto ei ole tärkeää. Tärkeää on, että se on olemassa ja saatavilla.
Kuinka suuri puskurin pitäisi olla? Tähän ei ole yhtä oikeaa vastausta, mutta suositus on kolmesta kuuteen kuukauden menoja. Jos tulosi vaihtelevat, kuten yrittäjällä, tavoittele ylärajaa. Jos työpaikkasi on vakaa ja perheessä on kaksi tuloa, alarajakin riittää. Meillä on kaksi tuloa, mutta lapsi, joten pidän itse mieluummin enemmän kuin vähemmän.
Toukokuun rahatreffillä Janne ja minä kävimme kaikki kolme laatikkoa läpi yhdessä. Tarkistimme, että puskuri riittää yhä kolmeksi neljäksi kuukaudeksi, kun Eevin koulu alkaa syksyllä. Riitti, eikä summaan tarvinnut koskea.
Yksi asia, jonka haluan sinun muistavan
Jos sinun pitäisi ottaa tästä katsauksesta yksi asia mukaan, ottaisin tämän: markkinoiden palautuminen ei ilmoita itsestään. Huhtikuun pohjalla ei ollut kylttiä, joka olisi kertonut, että nyt on pohja. Ne, jotka pysyivät sijoitettuina, saivat nousun. Ne, jotka odottivat selkeää merkkiä, saivat sen vasta, kun nousu oli jo tapahtunut.
Tämä ei tarkoita, että kaikkien pitäisi sijoittaa kaikki rahansa osakkeisiin ja olla koskematta niihin. Jos tarvitset rahan kahden vuoden sisällä, esimerkiksi asunnon käsirahaan, oikea paikka sille on turvallisempi tuote, ja silloin huhtikuun kaltainen lasku voi olla ongelma. Sijoitusaika ratkaisee, kuinka paljon heilahtelua kannattaa sietää.
Mitä opin: malttia palkitaan, mutta vain jos sitä oikeasti noudattaa
Satun tarina ei kerro siitä, että hän olisi tyhmä. Se kertoo siitä, että suunnitelma, joka on olemassa vain päässä, ei kestä paniikkia. Minun suunnitelmani oli kirjoitettu: automaattinen siirto, puskuri, 17 vuoden aikajänne. Kun huhtikuussa pelotti, minun ei tarvinnut päättää mitään, vain olla koskematta.
Jos haluat tehdä saman, kirjoita tänä viikkona kolme lausetta. Ensimmäinen: milloin tarvitsen tämän rahan. Toinen: mitä teen, jos arvo laskee 20 prosenttia. Kolmas: kenelle soitan ennen kuin myyn. Laita lapun johonkin, mistä löydät sen paniikissa. Se voi olla paras sijoitusneuvo, jonka saat tältä sivustolta.
Seuraavaksi
Kesäkuussa elämä maksaa: Eevi täyttää seitsemän, ja leirit alkavat. Kerron, mitä kesän alku tekee menoille. Entä sinä: onko sinulla kirjoitettu suunnitelma siltä varalta, että salkku laskee?
