Moni tietää tismalleen, mitä pitäisi säästää joka kuukausi. Silti tili on kuun lopussa yhtä tyhjä kuin ennenkin, koska säästäminen jäi sen varaan, että joku muistaisi tehdä sen itse. Automaattinen säästäminen poistaa tämän ongelman kokonaan: kun siirto tapahtuu ilman että sinun tarvitsee ajatella asiaa, tahdonvoimaa ei enää tarvita joka ikinen kuukausi uudelleen.
Miksi automatisointi kannattaa
Aivomme ovat yllättävän huonoja pitämään kiinni tulevaisuuden hyödystä silloin, kun käsillä on tämän hetken houkutus. Kun rahat ovat tilillä ja niitä voi käyttää, moni käyttää ne, vaikka aikomus olisi ollut toinen. Kun siirto säästötilille tapahtuu heti palkkapäivänä ja ennen kuin ehdit edes nähdä summaa käyttötilillä, päätös on jo tehty puolestasi.
Tätä kutsutaan usein "maksa ensin itsellesi" -periaatteeksi. Sen sijaan että säästät sen, mitä kuun lopussa sattuu jäämään yli, käännät järjestyksen: säästö menee ensin, ja loput sopeutuu sen ympärille. Käytännössä tämä tarkoittaa vain yhtä asetusta pankin verkkopalvelussa, mutta vaikutus näkyy vuoden päästä tilillä ihan eri tavalla kuin "säästän kun on ylimääräistä" -lähestymisellä.
Näin järjestät tilit
Toimivin ratkaisu on yksinkertainen: käyttötili päivittäisille menoille ja erillinen säästötili, johon rahat siirtyvät automaattisesti eivätkä näy joka päivä maksukortilla. Kun säästöt eivät ole silmien edessä, niitä ei myöskään tule käytettyä vahingossa.
- Avaa erillinen säästötili toisessa pankissa tai ainakin niin, ettei se näy oletuksena samassa näkymässä käyttötilin kanssa. Käytännössä tämä onnistuu esimerkiksi S-Pankin, Nordean tai OP:n verkkopankissa muutamassa minuutissa, ja toistuvan maksun voi ajoittaa suoraan sovelluksesta.
- Ajoita siirto palkkapäivälle, ei kuun puoliväliin tai loppuun, jolloin rahat ovat usein jo käytössä.
- Aloita summalla, jonka et edes huomaa puuttuvan. Pieni, toistuva siirto vie sinut pidemmälle kuin suuri tavoite, joka jää parin kuukauden jälkeen väliin.
Kun Liisa avasi S-Pankkiin erillisen säästötilin ja ajoitti 100 euron siirron aina palkkapäivän aamuksi, hän huomasi puolen vuoden jälkeen tilillä summan, jota ei olisi ikinä kertynyt "säästän jos jää ylimääräistä" -mallilla. Hän ei edes muistanut enää, milloin siirto oli viimeksi tapahtunut, koska ei tarvinnut tehdä sitä itse.
Automatisoi myös sijoittaminen, ei vain säästäminen
Sama periaate toimii säästötiliä pidemmälle. Useimmat pankit, kuten S-Pankki, Nordea, OP ja verkkovälittäjät kuten Nordnet, tarjoavat rahastosäästösopimuksen: kerran asetettu toistuva rahastomerkintä, joka ostaa valitsemaasi rahastoa automaattisesti joka kuukausi ilman että sinun tarvitsee kirjautua palveluun tai tehdä ostoa itse.
Liisa vei automatisoinnin tästä vielä askelen pidemmälle. Hänen 100 euron kuukausisiirtonsa käyttötililtä säästötilille jäi lopulta odottamaan vain puskuria varten, mutta sen lisäksi hän asetti S-Pankkiin 50 euron kuukausittaisen rahastosäästösopimuksen laajasti hajautettuun indeksirahastoon. Hän valitsi S-Pankin sen takia, että pystyi samalla ohjaamaan S-ryhmän arkiostoksista kertyvät S-bonukset suoraan saman rahastosäästön päälle. Käytännössä osa hänen sijoittamisestaan tapahtuu nyt ruokakaupan kassalla, ilman että hän ajattelee asiaa kertaakaan kuukauden aikana.
Tätä kannattaa kokeilla, vaikka summat olisivat pieniä. Rahastotyyppi kannattaa valita oman riskinsietokyvyn mukaan (ks. korkorahastot vai osakerahastot), mutta itse mekanismi, kerran asetettu automaattinen kuukausiostos, on se osa, joka tekee sijoittamisesta pysyvän tavan sen sijaan että se jäisi hyväksi aikomukseksi.
Yleisimmät sudenkuopat
Automatisointi ei ole täysin kertaratkaisu, sillä muutama asia kannattaa tarkistaa säännöllisesti, jotta järjestelmä pysyy toimivana.
- Liian suuri aloitussumma johtaa usein siihen, että siirto perutaan jo ensimmäisen kuukauden jälkeen, kun käyttötili loppuu kesken. Aloita mieluummin pienestä ja nosta summaa myöhemmin.
- Palkankorotuksen tai tulojen kasvun jälkeen moni unohtaa nostaa siirron summaa, jolloin säästöaste hiljalleen laskee suhteessa tuloihin.
- Jos säästötili näkyy samassa pankkisovelluksessa yhtä helposti käytettävänä kuin käyttötili, houkutus siirtää rahaa takaisin kasvaa. Tässä tapauksessa toisessa pankissa oleva tili toimii usein paremmin.
Kun automatisointi on kerran pystyssä, ainoa tehtäväsi on tarkistaa summa pari kertaa vuodessa ja antaa lopun hoitua itsestään.
