Moni vanhempi kuvittelee, että lapselle säästäminen vaatii ison kertasumman tai sijoitusosaamista. Kumpikaan ei pidä paikkaansa. Kuvitellaan Laura, joka avasi lapselleen tilin heti syntymän jälkeen ja alkoi siirtää sinne 30 euroa kuukaudessa, ei sen enempää. Kun rahaa on kertynyt 18 vuoden ajan korkoa korolle -periaatteella, lopputulos yllättää useimmat.
Miksi aika on tärkein tekijä
Lapselle säästämisessä yksi asia ratkaisee enemmän kuin mikään muu: aika. Mitä aikaisemmin aloitat, sitä pidempään korkoa korolle -ilmiö ehtii tehdä työtä puolestasi. Sama kuukausisumma tuottaa kymmenen vuoden säästöajalla murto-osan siitä, mitä se tuottaa kahdeksantoista vuoden aikana. Tämä ei johdu siitä, että laittaisit enemmän rahaa sisään, vaan siitä että aika itsessään on säästäjän vahvin työkalu.
Mihin lapselle kannattaa säästää: tili vai rahasto?
Tavallinen säästötili on turvallinen mutta yleensä lähes tuottamaton. Rahan arvo voi jopa laskea inflaation myötä pitkällä aikavälillä. Rahasto tai muu sijoitus on historiallisesti tuottanut enemmän pitkällä aikavälillä, mutta arvo voi myös laskea väliaikaisesti matkan varrella.
Koska lapselle säästäminen on tyypillisesti pitkäjänteistä, usein 10-18 vuotta, joten pitkä aikajänne puoltaa sijoittamista säästötilin sijaan. Lopullinen valinta riippuu silti aina omasta riskinsietokyvystäsi, ei siitä mitä "pitäisi" tehdä.
Kertasumma vai kuukausittainen säästö?
Molemmat toimivat, ja tärkeintä on aloittaa jommallakummalla. Kertasumma alkaa kasvaa heti kokonaisuudessaan, kun taas kuukausisäästössä rahaa lisätään tasaisesti pitkin matkaa. Kuukausisäästö sopii useimmille paremmin, koska sen ei tarvitse odottaa isoa kertasummaa aloittaakseen. Kuten Lauran esimerkki osoittaa, 30 euroa kuukaudessa riittää alkuun.
Kokeile itse: paljonko lapsesi säästö voisi kasvaa?
Muuta lukuja ja katso, miten kuukausisäästö kasvaa vuosien varrella korkoa korolle -periaatteella.
- Oma pääoma
- 0 €
- Kertynyt tuotto
- 0 €
Laskuri on suuntaa antava eikä ota huomioon verotusta, kuluja tai inflaatiota. Tuotto-oletus on esimerkki, ei lupaus tulevasta tuotosta.
Muista kulut ja verotus
Pienikin vuosittainen kuluprosentti syö tuottoa yllättävän paljon vuosien varrella, koska kulut vähentävät myös sitä osaa, joka olisi muuten kasvanut korkoa korolle. Vertaile siis aina rahaston tai tilin kulut ennen valintaa. Ero näkyy vasta vuosien päästä, mutta silloin se on iso.
Suomessa lapselle voi antaa lahjoja verovapaasti tiettyyn rajaan asti kolmen vuoden jaksossa samalta antajalta. Jos säästösummat kasvavat isoiksi, kannattaa tarkistaa ajantasaiset lahjaverorajat verottajalta ennen ison summan siirtämistä.
Näin pääset alkuun
- Avaa lapselle oma tili tai rahasto-osuus, joka on erillään omista varoistasi.
- Automatisoi siirto heti palkkapäivän jälkeen, niin se ei jää tekemättä muun rahankäytön jalkoihin.
- Valitse yksinkertainen, matalakuluinen vaihtoehto sen sijaan että yrität ajoittaa markkinoita.
- Pidä kiinni suunnitelmasta. Pitkä aika on se, joka tekee eron, ei täydellinen ajoitus.
Kuten aiemmin kirjoitimme, säästäminen ei vaadi suuria tuloja, ja sama pätee täysin lapselle säästämiseen. Tärkeintä ei ole summa, jolla aloitat, vaan se että aloitat ollenkaan. Kuinka monta vuotta lapsesi säästöllä on jo aikaa kasvaa?